ຜູ້ກູ້ຢືມ - ເປັນ ... ການປົກປ້ອງຜູ້ກູ້ຢືມ. ຜູ້ກູ້ຢືມ - ຄໍານິຍາມ

ການເຄື່ອນໄຫວຂອງລະບົບທາງດ້ານການເງິນໃນທົ່ວໂລກບໍ່ແມ່ນເປັນໄປໄດ້ໂດຍບໍ່ມີການດັ່ງກ່າວເປັນກົນໄກທີ່ສໍາຄັນເຂົ້າໃນສິນເຊື່ອ. ເຄດິດ - ຄວາມສໍາພັນຂອງລັກສະນະທາງເສດຖະກິດທີ່ເກີດຂຶ້ນລະຫວ່າງວິຊາທຸລະກໍາທາງດ້ານການເງິນ, ແມ່ນເພື່ອສະຫນອງພັນ (ຍືມ) ມູນຄ່າເພື່ອບັນລຸຈຸດປະສົງສະເພາະໃດຫນຶ່ງ, ພາຍໃຕ້ສະພາບທີ່ການຊໍາລະ, ຊໍາລະເງິນແລະການໃຫຍ່ເຕັມຕົວ.

ລະບົບສິນເຊື່ອ

ຈຸດປະສົງຂອງລະບົບການປ່ອຍສິນເຊື່ອແມ່ນການລະດົມເງິນທຶນທີ່ມີຢູ່ເພື່ອສະຫນອງໃຫ້ເຂົາເຈົ້າໃນການນໍາໃຊ້ຈໍາກັດສໍາລັບຄ່າທໍານຽມໄດ້. ລະບົບການເປັນໂຄງປະກອບທະນາຄານການຄ້າ. ກິດຈະກໍາຕົ້ນຕໍຂອງຕົນຈະເຣັດໃນການອອກແບບຂອງສິນເຊື່ອແລະເງິນຝາກແລະເງິນຝາກໄດ້. ນອກເຫນືອໄປຈາກທະນາຄານການຄ້າ, ຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມສໍາຄັນໃນລະບົບສິນເຊື່ອແມ່ນ: ການທະນາຄານສູນກາງ, ການປ່ອຍສິນເຊື່ອພິເສດແລະສະຖາບັນການເງິນ. ປະເທດສ່ວນໃຫຍ່ມີລະບົບສາມຫລືສີ່ໃນລະດັບເຄດິດ: ໃນລະດັບທໍາອິດ - ການທະນາຄານສູນກາງ, ກ່ຽວກັບການຄັ້ງທີສອງ - ໃນຮູບແບບຕ່າງໆຂອງທະນາຄານ (ເງິນຝາກປະຢັດ, ການລົງທຶນ, ຈໍານອງ, ການຄ້າ). ຢູ່ໃນລະດັບທີສາມ - ບໍ່ແມ່ນທະນາຄານ ສິນເຊື່ອແລະອົງການຈັດຕັ້ງທາງດ້ານການເງິນ. ມັນ highlights ລະດັບສີ່ທີ່ປະກອບມີການປະກັນໄພແລະເງິນບໍານານກອງທຶນ, ສະຫະພັນສິນເຊື່ອແລະອື່ນໆ. ປະຕິບັດຫນ້າຂອງລະບົບສະຫນອງໃຫ້ໂດຍການໂຕ້ຕອບກັນລະຫວ່າງຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມຂອງການພົວພັນສິນເຊື່ອໄດ້.

ການວິຊາການຂອງການພົວພັນສິນເຊື່ອ

ການວິຊາການຂອງການພົວພັນເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນທະນາຄານແລະຜູ້ກູ້ຢືມ. ການພົວພັນລະຫວ່າງເຂົາເຈົ້າໄດ້ຖືກກໍານົດໂດຍຄວາມຕ້ອງການທີ່ຈະມີການສະຫນອງຂອງຜູ້ກູ້ຢືມເງິນແລະສະຖານະຂອງແລະ, ຫຼາຍສໍາຄັນ, ໃຫ້ຜົນຜະລິດ creditor ໄດ້. ດັ່ງນັ້ນ, ທະນາຄານໄດ້ - ມັນເປັນພາກສ່ວນທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ການກູ້ຢືມເງິນ (ເງິນກູ້ / ເງິນກູ້). ຜູ້ກູ້ຢືມ - ແມ່ນບຸກຄົນທີ່ໄດ້ຮັບການປ່ອຍສິນເຊື່ອ (ການກູ້ຢືມເງິນ / ເງິນກູ້) ແລະການຄາດຄະພັນທະໃນການກັບຄືນກອງທຶນຢືມໃນລັກສະນະໃຫ້ທັນເວລາ.

ຫນຶ່ງແລະບຸກຄົນດຽວກັນຢູ່ໃນຂອບຂອງການພົວພັນທາງດ້ານການເງິນແລະສິນເຊື່ອພ້ອມໆກັນສາມາດເປັນທັງເຈົ້າຫນີ້ແລະເປັນຜູ້ກູ້ຢືມ. ກໍາຫນົດໃນກໍລະນີນີ້ແມ່ນດັ່ງກ່າວນັ້ນ, ສໍາລັບການຍົກຕົວຢ່າງ, ບຸກຄົນໃດຫນຶ່ງ, ເຮັດໃຫ້ອອກການກູ້ຢືມເງິນຢູ່ທະນາຄານເຮັດຫນ້າທີ່ເປັນຜູ້ກູ້ຢືມ, ໃນກໍລະນີດັ່ງກ່າວນີ້, ທະນາຄານ - ເປັນຜູ້ໃຫ້ກູ້. ໃນເວລາດຽວກັນປາກົດຕົວຂອງເງິນຝາກຢູ່ທະນາຄານໄດ້ປ່ຽນແປງຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມສະຖານທີ່ພົວພັນ. ແລະເປັນສ່ວນບຸກຄົນ - ທະນາຄານແລະທະນາຄານເປັນຜູ້ກູ້ຢືມ.

ຈຸດປະສົງຂອງການພົວພັນສິນເຊື່ອ

ການອົງປະກອບຕົ້ນຕໍຂອງການພົວພັນລະຫວ່າງຜູ້ກູ້ຢືມແລະທະນາຄານເປັນວັດຖຸລະບົບສາຍສົ່ງ. ວັດຖຸການພົວພັນການໂອນເຄຣດິດ - ແມ່ນພັນ, ຫຼືສະນັ້ນ, ເອີ້ນວ່າຍັງບໍ່ເກີດຂຶ້ນ, ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, ເຈົ້າຫນີ້ມີກອງທຶນສາມາດໃຊ້ໄດ້, ເຂົາໄດ້ຕົກລົງແລະຢຸດເຊົາຢູ່ໃນການເຄື່ອນໄຫວຂອງຕົນ. ຂໍຂອບໃຈກັບການກູ້ຢືມເງິນ, ມັນເປັນໄປໄດ້ເພື່ອເລີ່ມຕົ້ນການເປັນວົງຈອນໃຫມ່ເພື່ອສືບຕໍ່ການໄຫຼວຽນຂອງແລະກອງທຶນໂດຍກົງເຂົ້າໄປໃນການໄຫຼວຽນຂອງ. ມັນເປັນພຽງພໍທີ່ຈະໃຫ້ເງິນກູ້ໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມໄດ້ພາຍໃຕ້ເງື່ອນໄຂສະເພາະໃດຫນຶ່ງ. ຈາກທັດສະນະດັ່ງກ່າວນີ້, ຜູ້ກູ້ຢືມ - ບຸກຄົນຜູ້ທີ່, ໂດຍໄດ້ຮັບແລະມູນຄ່າຂອງຜົນລວມກ້າວຫນ້າທາງດ້ານສາມາດເຮັດໃຫ້ບໍ່ໄດ້ຮັບການລົບກວນໂດຍການວົງຈອນໄດ້. ນີ້ສຸດທ້າຍແລ້ວເລັ່ງຂະບວນການການເຮັດສໍາເນົາໄດ້. ມັນກ້າວຫນ້າມີລັກສະນະຂອງເງິນກູ້ຢືມເປັນຄຸນນະສົມບັດທີ່ສໍາຄັນຂອງການປ່ອຍສິນເຊື່ອແລະການພົວພັນທາງດ້ານການເງິນ.

ອີກປະການຫນຶ່ງສະພາບທີ່ສໍາຄັນສໍາລັບການເຄື່ອນໄຫວຂອງວົງເງິນສິນເຊື່ອແມ່ນກູ້ຢືມແລະປົກປັກຮັກສາສິດທິຂອງການເປັນເຈົ້າຫນີ້ຂອງວິທີການທີ່ສະຫນອງໃຫ້ສໍາລັບການນໍາໃຊ້ໂດຍຜູ້ກູ້ຢືມໄດ້. ຫນຶ່ງໃນການຮັບປະກັນການຊໍາລະແມ່ນ creditworthiness ຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ.

ຫຼັກການພື້ນຖານຂອງການກູ້ຢືມເງິນ - ປົກປັກຮັກສາມູນຄ່າຂອງຕົນ

ໂດຍການສະຫນອງວິທີການທີ່ຈະນໍາໃຊ້ທະນາຄານ, ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນຢ່າງຫນ້ອຍເພື່ອຮັກສາໃຫ້ເຂົາເຈົ້າແລະວິທີການເພີ່ມທະວີການສູງສຸດໄດ້. ຄວາມສໍາເລັດໃນສະພາບການເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນມີຄຸນນະພາບສິນເຊື່ອພື້ນຖານ.

ໃນຄວາມເປັນຈິງແລ້ວ, ມັນບໍ່ແມ່ນສະເຫມີໄປທີ່ເປັນໄປໄດ້ທີ່ຈະປະຕິບັດມັນຢ່າງເຕັມສ່ວນ. ອັນຕະລາຍຕົ້ນຕໍຂອງການປ່ອຍສິນເຊື່ອຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມແລະການພົວພັນທາງດ້ານການເງິນ, ມີຂະບວນການອັດຕາເງິນເຟີ້. ຜົນມາຈາກການຊ່ອງ overflow ຂອງການໄຫຼວຽນຂອງການເງິນເປັນສ່ວນເກີນ ຂອງເງິນ ແລະດັ່ງນັ້ນຜົນໄດ້, ການຫຼຸດຜ່ອນການຂອງຕົນ ພະລັງງານຊື້. ຜູ້ກູ້ຢືມ - ບຸກຄົນຜູ້ທີ່ອະນຸມານພັນທະທີ່ຈະຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ໄດ້. ແຕ່ໃນສະຖານະການຂອງອັດຕາເງິນເຟີ້ໄດ້ກັບຄືນດ້ວຍເງິນ, ໃນຂະນະທີ່ການຮັກສາຂະຫນາດນ້ອຍເປັນ, ໃນຕົວຈິງແມ່ນມີຮູບແບບ utsenonnuyu ແລ້ວ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຍັງມີຄວາມສ່ຽງອື່ນໆຈໍານວນຫຼາຍ, ຕາມການປະກົດຕົວຂອງທີ່ໄດ້ປະຕິບັດການກູ້ຢືມເງິນແມ່ນບໍ່ສາມາດທີ່ຈະຊໍາລະໃນສອດຄ່ອງກັບຂໍ້ກໍານົດຂອງການປ່ອຍເງິນກູ້ໄດ້. ແລະມັນບໍ່ແມ່ນສະເຫມີຄວາມຜິດທີ່ຈະເຣັດໄດ້ພຽງແຕ່ໃນ debtor ໄດ້. ປົກກະຕິແລ້ວມັນເປັນການລະເມີດສິດທິຂອງເຂົາເຈົ້າທໍານໍາໄປສູ່ການຜົນໄດ້ຮັບທີ່ຮ້າຍແຮງດັ່ງກ່າວ.

ເພື່ອປົກປັກຮັກສາຜົນປະໂຫຍດທາງດ້ານກົດຫມາຍຂອງຜູ້ກູ້

ໃນເບື້ອງຕົ້ນ, ການປ່ອຍສິນເຊື່ອກູ້ຢືມ - ເປັນທີ່ດ້ອຍໂອກາດຈາກຈຸດທາງດ້ານກົດຫມາຍຂອງທັດສະນະຂອງພັກ. ສະຖາບັນການເງິນຫລຸດຜ່ອນຜົນກະທົບຂອງລູກຄ້າກ່ຽວກັບເນື້ອໃນຂອງຂໍ້ຕົກລົງການປ່ອຍສິນເຊື່ອໄດ້, ຊຶ່ງມັນຈໍາກັດຄວາມສາມາດຂອງຕົນໃນການມີອິດທິພົນເງື່ອນໄຂຂອງການກູ້ຢືມເງິນແລະການຊໍາລະຄືນ. ນີ້ກໍາລັງຈະເຊັນສັນຍາ, ວ່າເງື່ອນໄຂທີ່ສຸດໃຫ້ກັບເຈົ້າຫນີ້, ແຕ່ໃນເວລາດຽວກັນ, ລະເມີດສິດທິຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ. ການລະເມີດເລື້ອຍໆຫຼາຍທີ່ສຸດຂອງສິດທິຂອງບຸກຄົນຜູ້ທີ່ໄດ້ເອົາການກູ້ຢືມເງິນໄດ້:

• ການຄິດໄລ່ອັດຕາດອກເບ້ຍໃນການກູ້ຢືມເງິນຢູ່ໃນທັງຫມົດຂອງຮ່າງກາຍຂອງການກູ້ຢືມເງິນ (ແທນທີ່ຈະກ່ວາຄວາມສົມດຸນຂອງຫນີ້ສິນໄດ້) ໄດ້;
• ຄ່າທໍານຽມການກູ້ຢືມເງິນ accrual;
• accrual ຂອງການລົງໂທດທີ່ບໍ່ກົງກັບຂະຫນາດຂອງຫນີ້ສິນຜູ້ອໍານວຍການໄດ້;
• ສິດອໍານາດຂອງການຂັດແຍ້ງທາງໃນໄລຍະທະນາຄານປ່ອຍເງິນກູ້ໄດ້;
• ຜູ້ກູ້ຢືມປະກັນໄພເປັນເງື່ອນໄຂສໍາລັບການກູ້ຢືມເງິນໄດ້;
• ລວມໃນສັນຍາຂອງການໃຫ້ກູ້ຍືມເງື່ອນໄຂຂອງການປະເມີນຄ່າທໍານຽມສໍາລັບການບໍາລຸງຮັກສາບັນຊີເງິນກູ້ແລະບັນຫາການກູ້ຢືມເງິນໄດ້.

ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍລັດຖະບານກາງ "ໃນການປ່ອຍສິນເຊື່ອຜູ້ບໍລິໂພກ (ເງິນກູ້)"

ກ່ຽວກັບກໍລະກົດ 1, 2014 ໃນສະຫະພັນລັດເຊຍ, ກົດຫມາຍວ່າດ້ວຍ№ 353, FZ. ເປົ້າຫມາຍຂອງພຣະອົງ - ເພື່ອ normalize ການພົວພັນຊຶ່ງເກີດຂຶ້ນໃນການສະຫນອງຂອງການປ່ອຍສິນເຊື່ອຜູ້ບໍລິໂພກ (ເງິນກູ້) ບຸກຄົນ, ຖ້າຫາກວ່າເງິນກູ້ຢືມແມ່ນອອກບໍ່ແມ່ນສໍາລັບຈຸດປະສົງທຸລະກິດ.

ຈຸດປະສົງຕົ້ນຕໍຂອງກົດຫມາຍ - ການວາງຢູ່ໃນຄໍາສັ່ງຕະຫຼາດສິນເຊື່ອຜູ້ບໍລິໂພກແລະປົກປັກຮັກສາຜູ້ກູ້ຢືມ. ແຕ່ຫນ້າເສຍດາຍ, ຈົນກ່ວາບໍ່ດົນມານີ້, ເຖິງແມ່ນວ່າທະນາຄານຫມັ້ນຄົງທີ່ມີຊື່ສຽງສູງອະນຸຍາດໃຫ້ກັບຕົນເອງຕໍ່ການນໍາໃຊ້ລູກຄ້າບໍ່ຮູ້ຫນັງສືທາງດ້ານກົດຫມາຍ. ສຸມໃສ່ການປົກປັກຮັກສາທາງດ້ານກົດຫມາຍຕາມກົດຫມາຍກູ້ຢືມຢ່າງຊັດເຈນຄວບຄຸມຈຸດດັ່ງຕໍ່ໄປນີ້:

• ມາດຕະຖານຂອງຮູບແບບຂອງສັນຍາສິນເຊື່ອ;
• ລັກສະນະໄດ້ຖືກຫວງຫ້າມຂອງຂະຫນາດຂອງ ການລົງໂທດ ທີ່ເກີດຂຶ້ນໃນກໍລະນີຂອງການຈ່າຍເງິນຊັກຊ້າໃນການກູ້ຢືມເງິນໄດ້;
• ຂໍ້ຈໍາກັດຂອງອັດຕາດອກເບ້ຍແລຄ້າຍ່ອຍ;
• ຄວາມກະຈ່າງແຈ້ງຂອງກົນໄກສໍາລັບການຄິດໄລ່ອັດຕາດອກເບ້ຍປະສິດທິພາບ;
• ສ້າງຄວາມເຂັ້ມແຂງຂອງການຄວບຄຸມໃນໄລຍະການເຮັດວຽກຂອງສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກ;
• ລະບຽບການຂອງການບໍລິການເກັບກໍາຂໍ້ມູນ.

ລ້ານຂອງປະຊາຊົນອາໄສຢູ່ໃນຫນີ້ສິນ

ອີງຕາມການສະຖິຕິ, ຈາກ 60 ກັບ 90% ຂອງພົນລະເມືອງເຮັດວຽກມີເງິນກູ້ທີ່ຍັງຄ້າງຄາ. ໃນເວລາດຽວກັນຄວາມນິຍົມຂອງເງິນກູ້ຢືມມີການເຕີບໂຕຢ່າງຕໍ່ເນື່ອງ. ພົນລະເມືອງໃນ daze ເປັນສະຫຼຸບຂໍ້ຕົກລົງການປ່ອຍສິນເຊື່ອ. ແລະທະນາຄານ, ຕໍາ່ສຸດທີ່ກວດສອບ creditworthiness ຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ, ແມ່ນມຸ່ງຫມັ້ນທີ່ຈະສະຫນອງເງິນກູ້ຢືມ. ບາງຄັ້ງມັນເປັນພຽງພໍທີ່ຈະສະແດງໃຫ້ເຫັນຫນັງສືຜ່ານແດນໄດ້. ມັນແມ່ນການໃນຄວາມງ່າຍໃນການແລະສາມາດໃຫ້ໄດ້ຢູ່ "ລູກລະເບີດ" ທີ່ສາມາດມົນຕີທັງສອງທະນາຄານແລະສໍາລັບຜູ້ກູ້ຢືມ. ຖ້າຫາກວ່າຜູ້ຮັບເງິນກູ້ແມ່ນບໍ່ສາມາດທີ່ຈະຊໍາລະເງິນກູ້, ຫຼັງຈາກນັ້ນມັນເປັນບັນຫາບໍ່ພຽງແຕ່ສໍາລັບເຂົາແຕ່ຍັງສໍາລັບການທະນາຄານທີ່ຈະຈ່າຍຄືນເງິນກູ້ໄດ້. ມັນເປັນສິ່ງສໍາຄັນທີ່ຈະ soberly ປະເມີນຄວາມສ່ຽງແລະລະດັບຂອງຄວາມຮັບຜິດຊອບແລະຈັດການກູ້ຢືມເງິນພຽງແຕ່ມີຄວາມຫມັ້ນໃຈ 100% ໃນການໃຫຍ່ເຕັມຕົວຂອງຕົນ.